Não é necessário ter conhecimento profundo do funcionamento interno do sistema de cartões bancários para encontrar o melhor processador de cartão de crédito. Mas é uma boa ideia ter uma compreensão geral de como funciona o processamento do cartão de crédito, pois as taxas são incorridas em vários estágios do sistema.

Conhecer a configuração da terra ajudará você a isolar áreas de possíveis economias. Quando terminar de ler este artigo, confira nossa análise mais detalhada de onde vêm as taxas de processamento de cartão de crédito. Por enquanto, vamos nos aprofundar em como funciona o processamento de cartão de crédito.

Como funcionam as redes de máquinas de cartão?

As redes de cartões bancários que transportam bilhões de transações entre comerciantes, processadores e bancos são verdadeiras maravilhas modernas. Em apenas alguns segundos, o terminal transmite as informações da transação para um processador e, em seguida, através da rede de cartões para o banco emissor, para aprovação. O banco emissor envia uma autorização de volta através da rede de cartões para o seu processador antes de finalmente voltar ao seu terminal ou software.

Por mais que o sistema esteja envolvido, obter uma autorização para uma transação é apenas o primeiro passo. As autorizações devem ser liquidadas antes que as vendas possam ser depositadas na conta bancária da sua empresa. A transação com cartão de crédito ocorre em um processo de duas etapas, que consiste em autorização e liquidação. Isso é importante porque taxas diferentes são incorridas em cada estágio, e uma falha (ou falha parcial) em qualquer etapa pode resultar em aumento de custos e / ou vendas de cartão de crédito não sendo depositadas.

Quem participa dos pagamentos com cartões?

Vamos dar uma olhada em cada um dos principais envolvidos na autorização e na liquidação de uma transação com cartão de crédito. Depois, analisaremos cada processo individualmente com mais detalhes. Os principais envolvidos na autorização e liquidação são o titular do cartão, o comerciante (empresa), o banco adquirente (o banco do vendedor), o banco emissor (o banco do titular do cartão) e as associações de cartões (Visa e MasterCard).

Portador de cartão

Se você tiver um cartão de crédito ou débito (como a maioria de nós), você já está familiarizado com a função do titular do cartão. Mas só para ser minucioso – um portador de cartão é alguém que obtém um cartão bancário (crédito ou débito) de um banco emissor do cartão. Eles então apresentam esse cartão aos comerciantes como pagamento por bens ou serviços.

Comerciante

Tecnicamente, um comerciante é qualquer empresa ou pessoa física que vende bens ou serviços. Mas apenas os comerciantes que aceitam cartões como forma de pagamento são pertinentes à nossa explicação. Assim, com isso dito, um comerciante é qualquer uma ferramenta que lhes permita aceitar cartões de crédito ou débito como pagamento de clientes (titulares de cartão) por bens ou serviços fornecidos.

Banco Adquirente

Um banco adquirente é um membro registrado das associações de cartões (Visa e MasterCard). Um banco adquirente é frequentemente chamado de banco comercial porque contrata com os comerciantes para criar e manter contas (chamadas de contas de comerciante) que permitem que a empresa aceite cartões de crédito e débito. Os bancos adquirentes fornecem aos comerciantes equipamentos e softwares para aceitar cartões e lidar com atendimento ao cliente e outros aspectos necessários envolvidos na aceitação do cartão. O banco adquirente também deposita fundos de vendas com cartão de crédito na conta de um comerciante. Curiosamente, muitos comerciantes não reconhecem o banco adquirente como principal provedor de sua conta de comerciante. Os bancos adquirentes estão desempenhando um papel cada vez mais ativo à medida que o sistema de cartões bancários evolui. Os bancos adquirentes freqüentemente contam com a ajuda de organizações terceirizadas de vendas independentes e provedores de serviço de associação para conduzir e monitorar as atividades diárias de suas contas de comerciante.

Máquinas de cartão

Vários atores estão envolvidos no funcionamento de máquinas de cartão, garantindo a segurança das transações e sua eficiência. (Foto: YouTube)

Banco Emissor

Como você provavelmente adivinhou, um banco emissor emite cartões de crédito para os consumidores. O banco emissor também é membro das associações de cartões (Visa, MasterCard, Elo, entre outros). Os bancos emissores pagam aos bancos adquirentes pelas compras que seus titulares de cartão fazem. É responsabilidade do titular do cartão reembolsar o banco emissor nos termos do contrato de cartão de crédito.

Associações de cartões (Vis, MasterCard, Elo, etc)

Essas associações não são bancos e não emitem cartões de crédito ou contas de comerciante. Em vez disso, eles agem como um custodiante e uma câmara de compensação para a respectiva marca de cartão. Eles também funcionam como o corpo diretivo de uma comunidade de instituições financeiras que trabalham em conjunto para apoiar o processamento de cartões de crédito e pagamentos eletrônicos. Daí o nome “associações de cartões”, popularmente conhecidas também como “bandeiras do cartão”. As principais responsabilidades da Associação de Cartões são governar os membros de suas associações, incluindo taxas de intercâmbio e diretrizes de qualificação, atuar como o árbitro entre os bancos emissores e adquirentes, manter e melhorar a rede de cartões e sua marca e, é claro, fazer uma lucro.

OBSERVAÇÃO: Quando falamos “banco” acima, também nos referimos ás instituições financeiras que administram as redes de máquinas de cartões e que oferecem serviços financeiros aos seus clientes.

Autorização de cartão

Para autorizar um pagamento em uma máquina de cartão, outros atores tem de ser envolvidos na transação.

Portador de cartão

Um portador de cartão inicia uma transação com cartão de crédito apresentando seu cartão a um comerciante como pagamento por bens ou serviços.

Comerciante

O comerciante usa sua máquina de cartão de crédito, software ou gateway para transmitir as informações do titular do cartão e os detalhes da transação ao banco adquirente ou ao processador do banco.

Adquirente

O banco adquirente (ou seu processador) captura as informações da transação e as encaminha através da rede de cartões apropriada para o banco emissor do titular do cartão para aprovação ou recusa.

Rede da bandeira

As informações de transações são roteadas entre os bancos emissores e adquirentes através da rede da bandeira do cartão.

Emissor

O emissor do cartão de crédito recebe as informações da transação do banco adquirente (ou do seu processador) através da rede da bandeira e responde aprovando ou recusando a transação após a verificação para garantir, entre outras coisas, que as informações da transação são válidas e o saldo do cartão. para efetuar a compra e que a conta está em situação regular.

Rede da bandeira

O emissor do cartão envia um código de resposta através da rede apropriada para o banco adquirente (ou seu processador).

Comerciante

O código de resposta chega ao terminal, software ou gateway do comerciante e é armazenado em um arquivo de lote aguardando a liquidação

Compensação e liquidação dos pagamentos de cartão

A compensação envolve os seguintes atores:

Comerciante

Um comerciante inicia o processo de liquidação enviando o lote de autorizações aprovadas para o banco adquirente (ou para o processador do banco). Geralmente, os lotes de autorização são enviados no final de cada dia útil.

Adquirente

O banco adquirente (ou seu processador) reconcilia e transmite o lote de autorizações por meio de intercâmbio por meio da rede da associação de cartões apropriada. O banco adquirente também deposita fundos de vendas na conta do comerciante por meio da câmara de compensação automatizada e debita a conta de seu comerciante para processar as taxas mensais, diárias ou ambas, dependendo do contrato de processamento do comerciante.

Rede de Cartões

A associação do cartão debita a conta do banco emissor e credita à conta do banco adquirente o valor líquido das autorizações, ou seja, as receitas brutas deduzindo as taxas de intercâmbio e de rede.

Emissor

O banco emissor do cartão basicamente paga ao banco adquirente pelas compras do titular do cartão.

Portador de cartão

O titular do cartão é responsável por reembolsar seu banco emissor pela compra e por quaisquer juros e taxas acumulados associados ao contrato do cartão.

Ficou alguma dúvida sobre o funcionamento das máquinas de cartões? Deixem nos comentários suas perguntas!

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