Atualmente, aceitar pagamentos com cartão de crédito para seus produtos ou serviços é uma exigência virtual. Na verdade, algumas empresas começaram a eliminar completamente as transações em dinheiro – talvez porque os pesquisadores descobriram que as pessoas gastam demais com cartões de crédito. Boas notícias para você como proprietário de uma pequena empresa, mas talvez algo para ficar de olho em você como consumidor.

Como proprietário de uma empresa de pequeno porte, no entanto, equipar sua empresa para receber pagamentos com cartão de crédito não é tão simples quanto você espera. Quando se trata de escolher um processador de pagamento, você é um pouco mimado pela escolha – mas com todas essas escolhas vêm equipamentos e taxas para se manter no topo.

Mas não deixe que essas complicações o detenham. Aceitar pagamentos com cartão de crédito é crucial para o sucesso da sua pequena empresa, e quanto melhor você entender como o processo funciona, mais capacitado você terá para escolher sabiamente o seu sistema de processamento de pagamentos.

O que precisa para abrir uma conta que aceita cartões de crédito e débito?

Antes de ficarmos granulares nas partes do componente necessárias para o processo, vamos ver o que realmente está ocorrendo toda vez que você aceita o cartão de crédito ou débito de seu cliente em sua loja.

1. Você insere as informações do cartão de crédito de seu cliente no leitor de cartão. O equipamento ou o software necessário para aceitar esses dados depende de a transação ser presencial, on-line ou por telefone. Depois, entraremos em mais detalhes sobre o equipamento.

2. Depois de deslizar / inserir / tocar / introduzir manualmente os dados do cartão de crédito do seu cliente, o seu processador de pagamento transmite esses dados para a sua conta de comerciante. Se for uma venda on-line, as informações do seu cliente passam por um portal de pagamento, que autoriza os comerciantes a aceitar pagamentos on-line e envia com segurança as informações do cartão de crédito do cliente.

3. No caminho para sua conta de comerciante, o processador de pagamentos faz o check-in com o banco do cliente ou com o banco emissor antes que eles possam aceitar ou negar as informações de pagamento. Essa decisão depende de o cliente ter fundos suficientes, estar abaixo do limite de crédito e se há evidência de fraude.

4. Se o banco emissor aprovar a compra do cliente, você poderá aceitar o pagamento e concluir a transação. Se o banco não aprovar, o pagamento do cliente será recusado.

5. Uma vez aprovado, o seu processador de pagamento irá deduzir as suas taxas e, em seguida, depositar os fundos restantes na sua conta de comerciante. Tudo dito, você deve ver fundos para cada transação aprovada em sua conta bancária comercial (menos taxas) dentro de alguns dias.

Preciso de uma conta para aceitar cartão de crédito e débito?

Para aceitar pagamentos com cartão de crédito, você precisa de uma conta corrente ou poupança. Algumas máquinas de cartão estão vinculadas a serviços online que oferecem contas próprias, como o PagSeguro, Mercado Pago, ou PayPal. Porém, estas contas não rendem juros como uma conta bancária tradicional.

Para abrir a conta, você vai precisar de informações básicas, como seu endereço e CPF ou CNPJ. Em alguns serviços, pode ser necessário escanear ou fotografar documentos. A autorização acontece em até um dia útil, geralmente, mas normalmente é bem mais rápido.

Que conta abrir para uma máquina de cartão?

A maneira tradicional de os comerciantes aceitarem pagamentos com cartão de crédito é abrindo uma conta com a empresa que oferece a máquina de cartão. Os fundos das compras com cartão de crédito são depositados nessa conta primeiro, antes de serem transferidos para sua conta bancária.

Existem centenas de provedores de contas para aceitar cartões de crédito e débito, incluindo bancos, organizações de vendas independentes ou empresas de processamento de pagamentos. Você pode se inscrever para uma conta online, mas provavelmente precisará entrar em contato com um representante de vendas e negociar um contrato. Além dos terminais de cartão de crédito de bancada, alguns fornecedores de contas para aceitar cartões oferecem equipamentos e serviços, como leitores de cartão de celular e configuração de pagamento de comércio eletrônico.

Mas cuidado: as contas podem vir com muitas taxas anexas, como taxas de configuração, taxas de software ou equipamento, taxas mensais, taxas de cancelamento antecipado e taxas de processamento, entre outras. E muitas contas de comerciantes não são exatamente francas sobre a existência desses custos adicionais nas letras miúdas, o que pode deixar você com uma surpresa desagradável quando sua conta chegar.

Pesquisar e comparar é a chave, além de abrir uma conta diretamente com a empresa que você optou para comprar a máquina. Se você não quer ficar preso à apenas uma empresa, abra uma conta corrente em um banco ou instituição financeira. Não recomendamos contas poupança para aceitar cartões.

Fornecedor de serviços de pagamento

Como alternativa, você pode optar por um provedor de serviços de pagamento simplificado ao invés de abrir uma conta bancária. Exemplos populares incluem PayPal, Mercado Pago e PagSeguro.

Esses sistemas de processamento de pagamentos abrangentes permitem que os proprietários de empresas aceitem pagamentos com cartão de crédito e débito sem exigir que o proprietário da empresa abra uma conta comercial separada; a conta do comerciante é incluída no próprio produto. Geralmente, também, as taxas são muito mais claras do que com uma conta tradicional.

Também saiba que os sistemas de POS possuem outros recursos além de aceitar pagamentos com cartão de crédito. Você pode rastrear inventários, gerenciar funcionários, depositar fundos rapidamente em sua conta bancária e aceitar pagamentos com cartão de crédito, mesmo quando não tem acesso à Internet.

Conta para comerciantes

Use uma boa conta para ter acesso a bons serviços bancários para comerciantes. (Foto: verinite.com)

Principais taxas de processamento de cartão de crédito a serem observadas

Infelizmente, aceitar pagamentos com cartão de crédito vem com um preço. Embora as taxas exatas do cartão de crédito pelas quais você é responsável dependam de seu processador de pagamentos e do equipamento necessário, as duas principais (e inevitáveis) taxas envolvidas nesse processo são a taxa de intercâmbio e a marcação do processador de pagamento.

Taxa de Intercâmbio

As principais empresas de cartão de créditocobram uma taxa pelo uso de seus produtos. Essa taxa é conhecida como taxa de intercâmbio. As taxas variam entre as empresas de cartão, bem como o nível de risco envolvido na transação. Por exemplo, uma transação presencial é menos arriscada para a empresa do cartão do que uma transação on-line, porque há menos chances de fraude se o comerciante puder verificar a identidade do cliente. As redes de cartões consideram certos negócios e indústrias mais arriscados do que outros, o que pode resultar em uma taxa mais pesada.

Taxa de marcação

Seu processador de pagamento processa as taxas da taxa de intercâmbio para você, mas elas cobram uma taxa adicional, ou acréscimo, acima da taxa de intercâmbio padrão. Essa marcação é como o processador faz dinheiro com cada transação. As taxas de marcação variam dependendo do risco de fraude envolvido na transação, bem como do processador específico e do plano de pagamento. Aqui estão alguns tipos de planos de pagamento que você pode encontrar:

Planos em camadas

Contas de comerciantes tradicionais geralmente têm planos hierárquicos ou planos de intercâmbio. Se seu processador tiver um plano em camadas, ele cobrará uma taxa diferente, dependendo do tipo de transação que está ocorrendo. e, mais uma vez, quanto mais arriscada a transação, maior a taxa. Fatores como o tipo de cartão de crédito envolvido na transação (por exemplo, um cartão de recompensas, cartão de milhas ou cartão de crédito comercial) e o método de pagamento (por exemplo, online, pessoalmente ou por telefone) ajudam a determinar o risco. Dito isso, nem sempre é possível prever em qual camada o processador coloca em quais transações e, como resultado, você nunca saberá realmente quanto será cobrado por transação. Por essa razão, os planos hierárquicos podem se tornar caros, ou pelo menos representar um ponto de interrogação gigante no orçamento de sua empresa.

Planos com parte fixa

Este plano de pagamento rola a taxa de intercâmbio da empresa do cartão e a taxa de acréscimo do processador em uma taxa. A marcação é tipicamente uma pequena porcentagem da taxa de intercâmbio, mais um valor fixo.

Planos de taxa fixa

Planos de tarifa fixa cobram taxas fixas de processamento por transação. Normalmente, os serviços online têm planos de pagamento a taxas fixas. Por causa de sua transparência e consistência, os planos de tarifa fixa permitem que os proprietários de empresas planejem melhor as taxas de processamento de cartão de crédito dentro de seu orçamento. Mas se as quantias de transação do cartão de crédito estiverem no lado maior, essas pequenas porcentagens podem aumentar rapidamente.

Como aceitar pagamentos com cartão de crédito na sua empresa?

Agora que você entende os detalhes e as chaves envolvidos na aceitação do cartão de crédito, informamos exatamente o que você precisa para aceitar pagamentos com cartão de crédito em qualquer cenário.

Na loja

Para aceitar pagamentos com cartão de crédito em sua loja convencional, você precisará de uma conta, além de um terminal de cartão de crédito tradicional ou um sistema de ponto de venda. Independentemente de você ter um terminal de cartão de crédito ou um PDV, seu cliente irá roubar, tocar ou inserir seu cartão de crédito no terminal, o que desencadeia o processo explicado acima. Lembre-se também de que as marcações tendem a ser menores para transações presenciais, já que há menos risco de fraude nesses cenários.

Conectado

Para aceitar cartões de crédito online, você obviamente não precisa de um terminal de cartão de crédito de bancada ou de um sistema de PDV com hardware físico. Em vez disso, você precisará de uma conta de comerciante que permita pagamentos online, além de um gateway de pagamento ou um provedor de serviços de pagamento que já inclua ambos, além da própria loja de comércio eletrônico, é claro.

Como alternativa, você pode comprar um terminal virtual, como os oferecidos pelo PagSeguro e pelo PayPal. Os terminais virtuais são softwares que basicamente transformam seu computador em um terminal de cartão de crédito, no qual você pode inserir manualmente as informações do cartão de crédito do cliente. Por esse motivo, se você planeja aceitar pagamentos por telefone, é uma boa ideia investir em um terminal virtual.

Lembre-se de que as marcações para transações on-line são maiores do que as marcadas para transações pessoais, pois há um risco muito maior de fraude. As taxas de processamento para informações de cartão de crédito inseridas manualmente tendem a ser mais altas, devido à (muito real) possibilidade de erro humano envolvido nessas transações.

Via Smartphone ou Tablet

Se você quiser aceitar pagamentos com cartão de crédito pessoalmente, mas não estiver vinculado a um local físico – digamos que você é dono de um caminhão de alimentos, um terapeuta de massagem que faz visitas domiciliares ou freqüentemente vende seus produtos Em feiras de artesanato ou mercados de agricultores, você precisará investir em um leitor de cartão móvel que se conecta ao seu smartphone ou tablet.

Felizmente, esse hardware não é difícil de encontrar, pois maioria dos provedores de PDV, oferecem leitores móveis gratuitos ou baratos e um aplicativo acompanhante. A maioria dos leitores de cartões móveis no mercado hoje é capaz de aceitar cartões com tarja e chip, e alguns também são compatíveis com pagamentos NFC (esse é o cartão “tap”).

Uma vez que estas são transações pessoais, as taxas de processamento são menores quando você recebe pagamentos com cartão de crédito através do seu telefone ou tablet.

Escolhendo o caminho certo para aceitar pagamentos com cartão de crédito para o seu negócio

Compreender o processo, o equipamento e as taxas envolvidas quando você aceita pagamentos com cartão de crédito é certamente importante, mas apenas na medida em que esse conhecimento informe sua decisão sobre qual processador de pagamento escolher para sua empresa.

Em última análise, se optar por uma conta tradicional e terminal de cartão de crédito ou uma conta diretamente com um gateway de pagamentos depende muito do volume e preço médio de suas transações. Se você estiver processando toneladas de transações de cartão de crédito para itens caros, as taxas fixas por transação que um gateway cobra irão acumular rapidamente. Comparativamente, uma conta de comerciante tradicional pode ser mais acessível, mesmo que ela tenha mais tipos de taxas anexas.

Em geral, os gateways são excelentes opções para startups e pequenas empresas, até porque suas estruturas de pagamento são muito mais transparentes e gerenciáveis ​​do que as de contas de comerciantes. Eles também não costumam exigir contratos longos e difíceis de quebrar para as contas de comerciante.

Mas se você é um pequeno negócio maior ou se prevê um rápido crescimento em um futuro próximo (com o aumento das transações com cartão de crédito), talvez você encontre o suporte e o custo mais baixo necessários com uma conta de comerciante tradicional.

Seja qual for a rota escolhida, verifique se você está equipado com o hardware e o software necessários para aceitar pagamentos em qualquer cenário, especialmente se quiser a opção de vender seus produtos ou serviços fora de um local físico.

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