No mundo atual, impulsionado pela tecnologia, há mais opções do que nunca para efetuar um pagamento, especialmente para pequenas empresas. Já existem empresas que permitem que os clientes passem um cartão em um iPad ou digitalizem sua Carteira virtual em seu telefone usando poucos e baratos equipamentos. Com esses avanços, muito mais pessoas estão escolhendo o crédito ao invés do dinheiro.

No entanto, embora os cartões de crédito como um todo possam ser mais amplamente aceitos por empresas grandes e pequenas, nem todos os cartões de crédito são aceitos em todos os lugares. Será que existe, então, alguma máquina de cartão que aceita todas as bandeiras?

Entendendo as redes de cartão de crédito e as bandeiras de cartões

Existem quatro grandes redes de cartões de crédito no mundo: American Express, Discover, MasterCard e Visa. No Brasil, temos empresas como a Cabal e a Elo, que mostraram um crescimento exponencial nos últimos anos. Dentre as opções de bandeiras, Visa é de longe a maior no mundo todo. Essas bandeiras são responsáveis por gerenciar a segurança das transações que usam cartões de crédito, garantindo que elas sejam efetuadas com o mínimo risco e com a rapidez necessária para o mundo moderno.

Entendendo as taxas para as bandeiras aceitas

Como podemos ver acima, há literalmente bilhões de cartões de crédito disponíveis nas principais redes de cartão de crédito. Então, se essas bandeiras são aceitas em tantos lugares e emitidas em cartões por tantas instituições financeiras, por que as máquinas não aceitam todos os cartões de crédito? Isso acontece principalmente por conta das taxas do comerciante.

As taxas do comerciante são o termo genérico para todas as taxas associadas à criação de uma conta para que você possa aceitar cartões de crédito, bem como as taxas para processar essas transações. Em geral, as empresas enfrentarão um grupo de taxas para configurar e manter sua conta, além de pagar uma taxa em cada transação com cartão de crédito. Alguns desses custos incluem taxas de contas mensais, taxas de contas anuais, taxas transacionais, taxas de câmbio, taxas mínimas mensais, taxas de declaração, taxas de rede e muito mais.

Para a maioria das empresas, as taxas de configuração e manutenção são um investimento que vale a pena. Depois de criar sua conta de comerciante, você pode aceitar qualquer forma de cartão de crédito. A razão pela qual as empresas podem não aceitar todos os cartões de crédito são as taxas transacionais associadas a cada cartão.

Máquinas de cartões e bandeiras

Saiba quais bandeiras de cartão sua máquina aceita, pois quanto mais bandeiras aceitar, melhor para o seu negócio. (Foto: Business Today)

Como as taxas de comerciante funcionam?

Para processar um pagamento com cartão de crédito, o comerciante deve pagar uma taxa a três “intermediários” diferentes a rede de cartão de crédito (Visa, Discover, MasterCard, American Express, Elo, Cabal etc), o banco emissor do cartão de crédito (Banco do Brasil, Caixa, Bradesco, Itaú, Santander etc.) e a instituição que gere sua máquina de cartão (Rede, Cielo, Payleven, Safrapay etc). Essas taxas podem variar de 1 a 3%, mas, para alguns cartões, elas chegam a 3,5% por transação.

Como você pode ver, essas taxas podem começar a somar. Por exemplo, digamos que uma pequena empresa fature R$100.000 em vendas por cartão de crédito por mês: Se suas vendas forem provenientes apenas de cartões Visa com taxa de transação de 1,15%, a empresa pagará R$1.150 por mês em taxas de cartão de crédito. Se 50% de suas vendas forem provenientes de cartões Visa de 1,15% e 50% de cartões American Express a 3,5%, a empresa pagará R$ 2.325 por mês em taxas de cartão de crédito. Essa é uma diferença de R$ 14.100 por ano somente com taxas de cartão de crédito.

Quem paga as taxas dos comerciantes?

Os varejistas pagam todas as taxas associadas à configuração de suas contas e ao processamento das transações através das taxas pagas às administradoras das máquinas de cartões. Essas redes cobram valores fixos por transação. Esses valores são então transferidos para as bandeiras dos cartões e para as empresas envolvidas na rede de pagamentos com cartões de crédito e débito. Para gerenciar os custos e manter taxas competitivas, as empresas de máquinas de cartão fazem negociações com diferentes bandeiras para que elas possam ser aceitas através da rede de pagamentos, mas com taxas que não prejudiquem os valores cobrados dos clientes por essas empresas.

Por que algumas bandeiras de cartões cobram taxas mais altas?

Tudo se resume ao modelo de negócios da bandeiras de cartões. Eles querem gerar a maior parte de sua receita de taxas transacionais ou pagamentos de juros? No caso da American Express, o modelo de negócios baseia-se na geração de receita de taxas de transações, e não de juros. Muitos de seus cartões mais notáveis, não cobram juros. Como é um cartão de cobrança em vez de um cartão de crédito, os clientes precisam pagar seu saldo integralmente todo mês ou enfrentar multas por atraso. O cartão também cobra uma taxa anual fixa bem alta.

Máquina que aceita todos os cartões de crédito vale a pena?

Muitos são os lojistas e vendedores que buscam máquinas de cartão que aceitem todas as bandeiras ou que aceitem a maioria delas. Mas eles estão fazendo a pergunta errada. A pergunta certa a se fazer é quais bandeiras a maioria dos meus clientes usam? Através dessa pergunta, você consegue limitar uma quantidade de bandeiras de cartão que seus clientes geralmente utilizam para pagamentos e assim, também poderá, com facilidade, escolher uma máquina com taxas competitivas, oferecendo um serviço eficiente.

Vale lembrar que quanto mais bandeiras sua máquina de cartão aceitar, maior será a tendência dela ser mais cara, já que são mais bandeiras para as quais terá de pagar taxas variadas e até mais caras, como vimos nos exemplos dados.

Há muito mais para aceitar o pagamento de uma compra do que apenas dizer “Dinheiro ou crédito”. Devido às diversas taxas de comerciante, os varejistas podem optar por aceitar ou não determinados cartões, o que significa que certos clientes podem não usar seus métodos preferidos de pagamento em todos os negócios. Cabe ao vendedor saber o perfil de seus clientes para saber como escolher uma boa máquina de cartão e que aceita a maioria dos cartões usados por seus clientes.

Por que você procura uma máquina que aceita todas as bandeiras? Quais os motivos que te levaram a buscar esse tipo de máquina?

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