Como funciona limite de cartão?

Seu limite de cartão de crédito é o valor máximo que você pode pedir emprestado com cartão de crédito ou linha de crédito. Entender os limites do seu cartão de crédito vai te ajudar a compreender melhor como usar os cartões de crédito para melhorar suas finanças. Vamos explicar em detalhes como funcionam os limites e o que eles são.

O que significa o limite do cartão de crédito?

Seu limite de crédito é o saldo pendente máximo que você pode ter em um cartão de crédito ou linha de crédito sem ser penalizado. Uma linha de crédito é um empréstimo flexível de um banco ou cooperativa de crédito. Gerenciar seu limite de crédito é importante para evitar dívidas e construir uma boa pontuação de crédito.

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Como funciona o limite de cartão de crédito?

Seu emissor de crédito determina seu limite de crédito quando você solicita um cartão de crédito ou linha de crédito. Ele avalia sua renda, nível de dívida atual e histórico de crédito para tomar uma decisão. Se você tem um histórico de atrasos nos pagamentos ou uma quantidade significativa de dívidas em comparação com sua renda, pode ser aprovado para iniciar um limite de crédito baixo.

Você normalmente não saberá seu limite de crédito até que tenha preenchido um formulário e aprovado para um cartão de crédito. Uma exceção é o cartão de crédito garantido, que é um cartão garantido por depósito em dinheiro. O depósito em dinheiro é usado para pagar seu cartão se você parar de fazer pagamentos. Os emissores de cartão geralmente fornecem um limite de crédito igual ao seu depósito de segurança.

Se você estiver (razoavelmente) insatisfeito com o limite de crédito que recebeu, pode solicitar um maior ou recusar o cartão de crédito.

Seu limite de crédito pode não ser o mesmo durante todo o tempo em que você tiver o cartão de crédito. Se você usar seu cartão de crédito com sabedoria e fizer seus pagamentos mensais em dia, poderá ser aprovado para aumentos periódicos do limite de crédito, às vezes sem ter que solicitá-los. Da mesma forma, seu limite de crédito pode ser reduzido se você atrasar os pagamentos ou se sua dívida aumentar para um nível que o emissor do cartão de crédito considere arriscado.

Você pode encontrar o seu limite de crédito na sua fatura, entrando na sua conta online ou ligando para o atendimento ao cliente do seu cartão de crédito.

O cartão de crédito tem um limite que vai controlar a quantidade de compras que podem ser feitas. (Imagem: Minilua)

Quanto do seu limite de crédito você pode usar?

Você pode fazer compras até o limite de crédito. Você pode não conseguir ultrapassar seu limite de crédito, no entanto, se não tiver optado por processar transações acima do limite. Se você não aceitar, as transações que podem colocá-lo acima do seu limite serão recusadas.

Se você aceitar, exceder seu limite de crédito pode resultar em uma taxa acima do limite, que também pode gerar uma taxa de penalidade. Uma taxa de penalidade é uma taxa de juros mais alta que o emissor do cartão pode cobrar em circunstâncias específicas. Verifique o contrato do seu cartão de crédito para ver se o emissor do cartão penaliza os usuários do cartão por ultrapassarem seus limites de crédito.

Seu limite de crédito também afeta sua pontuação de crédito. Seu limite de crédito e saldo do cartão são informados às agências de crédito a cada mês. Essas informações são usadas para calcular a utilização do seu crédito, que mede o valor do seu limite de crédito que está sendo usado. Isso representa até 30% de sua pontuação de crédito.

Quanto maior o saldo do cartão de crédito em relação ao seu limite de crédito, maior será a utilização do crédito. Isso reduz sua pontuação de crédito, dificultando a qualificação para empréstimos e crédito. Os emissores de cartão também podem negar aumentos de limite de crédito se você tiver um saldo alto no cartão de crédito. É melhor manter o saldo do cartão de crédito inferior a 30% do limite de crédito para obter a melhor pontuação de crédito.

Sua pontuação de crédito também é afetada por seu histórico de pagamento, há quanto tempo você possui suas contas de crédito, consultas de crédito e tipos de crédito que possui.

Cartão de crédito com limite flutuante

Alguns cartões de crédito não têm um limite de crédito firme ou limite de gastos predefinido. Os cartões de crédito sem limite de gastos predefinido não oferecem uma quantidade infinita de crédito disponível. Em vez disso, esses cartões têm um limite de gastos flutuante que muda com base em seus hábitos de gastos atuais, renda, histórico de crédito e outros fatores. Cada emissor de cartão tem sua própria fórmula para determinar seu limite de gastos, e você pode ultrapassar seu limite sem penalidade, a critério do emissor.

Neste sistema, seu limite de crédito é o saldo pendente máximo que você pode ter em um cartão de crédito ou linha de crédito sem ser penalizado.

O emissor do seu cartão de crédito determina o seu limite de crédito quando você solicita um cartão de crédito ou linha de crédito.

Você pode fazer compras até o limite de crédito, mas talvez não consiga ultrapassá-lo se não tiver optado por processar transações acima do limite.

Alguns cartões de crédito não têm um limite de crédito firme ou limite de gastos predefinido. Esses cartões têm um limite de gastos flutuante que muda com base em seus hábitos de gastos atuais, renda, histórico de crédito e outros fatores.

Como pedir para aumentar o limite do cartão?

Os cartões fazem uma análise de crédito automática para possibilitar pedidos de aumento de limite de cartão. Mas você pode estar limitado por algumas questões para poder pedir o aumento. O aumento em si é simples de pedir, geralmente podendo ser aumentado diretamente pelo aplicativo do seu cartão de crédito ou internet banking. Quando não há essa opção, é só pedir pelo atendimento telefônico. Mas antes de pedir o aumento, tenha em mente:

1. O tipo de cartão de crédito

Pense nos cartões de crédito como um produto com recursos predefinidos. Assim como a taxa de juros e as taxas, os limites de crédito são outro recurso predefinido. A forma como o limite de crédito é definido depende do cartão de crédito.

Alguns cartões de crédito têm um limite de crédito específico, R$1.000 por exemplo, que todo titular de cartão aprovado recebe, independentemente de outros fatores. Outros cartões de crédito têm uma taxa de limite de crédito e os titulares de cartões aprovados recebem um limite de crédito dentro dessa faixa. Por exemplo, os limites de crédito possíveis para um cartão específico podem ficar entre R$5.000 e R$10.000. Os aplicativos mais qualificados serão aprovados para um limite de crédito na extremidade superior da faixa.

Seria bom se o fizessem, mas os emissores de cartão de crédito não publicam os limites de crédito para cartões de crédito. Se você vasculhar sites populares de análise de cartões de crédito, poderá encontrar informações enviadas por usuários sobre limites de crédito para vários cartões de crédito.

2. Sua renda

A quantidade de dinheiro que você ganha geralmente afeta a quantidade que você pode pagar. Embora você tenha uma chance melhor de ser aprovado para um limite de crédito mais alto se tiver uma renda alta, não há garantia de que sua renda lhe proporcionará um limite de crédito alto. Outros fatores, como o tipo de cartão de crédito, ainda entram em jogo.

3. Sua relação dívida / renda

Usando as informações de seu relatório de crédito e do aplicativo de cartão de crédito, o emissor do cartão de crédito poderá estimar sua relação dívida / receita. Esse índice pode afetar o limite de crédito que você recebe no cartão de crédito. Isso significa que uma alta receita compensada por altos pagamentos de dívidas pode resultar em um limite de crédito mais baixo do que se você estivesse gastando menos dinheiro em pagamentos mensais de dívidas.

4. Seu histórico de crédito

A maneira como você administrou os limites de crédito em seus outros cartões de crédito não afetará apenas a aprovação de um novo cartão de crédito, mas também o limite de crédito para o qual será aprovado. Pagamentos atrasados, saldos altos e outras informações negativas tornam menos provável que você seja aprovado para um limite de crédito alto.3

5. Limites em outros cartões de crédito

Os emissores de cartão de crédito podem seguir as dicas de outros cartões de crédito que você possui. Se o seu relatório de crédito mostrar que você tem limites de crédito altos em seus outros cartões de crédito, você tem uma chance melhor de ser aprovado para um limite de crédito alto em um novo cartão de crédito. Por outro lado, se você normalmente tinha limites de crédito baixo, é improvável que seja aprovado para um limite de crédito alto imediatamente.

6. Renda do co-requerente e informações de crédito

Se você estiver se inscrevendo em conjunto com outra pessoa, o emissor do cartão de crédito considerará seus rendimentos e qualificações de crédito para definir seu limite de crédito.

Os saldos bancários e outros ativos geralmente não afetam seu limite de crédito, a menos que você esteja oferecendo dinheiro como garantia para garantir a linha de crédito como se fosse um cartão de crédito garantido.

Conhecendo os fatores que os emissores de cartão de crédito usam para definir limites de crédito, é mais provável que você receba um limite de crédito baixo se sua renda for baixa, se tiver uma relação dívida / renda alta, se estiver apenas começando com crédito ou estão reconstruindo seu histórico de crédito ou os limites de seus outros cartões de crédito são baixos.

Cartões de crédito garantidos

Embora a maioria dos cartões de crédito tradicionais decida seu limite de crédito, você controla seu limite de crédito em um cartão de crédito garantido. Isso ocorre porque o limite de crédito de um cartão de crédito garantido é normalmente igual ao valor do depósito de segurança que você fizer. Estes cartões podem ser os cartões de crédito consignados, com depósitos de garantia, ou com garantias como imóveis, jóias, veículos, ou outros bens semelhantes.

Como saber o limite do cartão de crédito?

Até mesmo o momento de descobrir seu limite de crédito depende totalmente do emissor do cartão de crédito. Você pode descobrir seu limite de crédito ao mesmo tempo em que é aprovado ou pode não saber até receber seu novo cartão pelo correio.

Isso significa que você não pode fazer planos concretos para usar seu cartão de crédito para compras ou transferências de saldo até saber com certeza qual será seu limite de crédito.

Consigo mudar o limite do meu cartão?

Você não está necessariamente preso ao limite de crédito inicial. Após vários meses usando seu cartão de crédito de forma responsável, o emissor do cartão pode aumentar automaticamente seu limite de crédito.

Para ter a melhor chance de obter um aumento automático do limite de crédito, use seu cartão de crédito, não o limite máximo e pague toda ou pelo menos a maior parte de sua fatura a cada mês.

Nem todos os emissores de cartão de crédito aumentam automaticamente os limites de crédito. Pode ser necessário solicitar um aumento do limite de crédito para um limite de crédito maior. É muito simples e rápido solicitar um aumento do limite de crédito – basta acessar sua conta online ou ligar para o número de atendimento ao cliente do seu cartão de crédito. Você pode ter que atualizar sua receita ou fornecer um limite de crédito específico que gostaria de receber. O emissor do cartão de crédito irá processar o seu pedido e informá-lo se o seu pedido de aumento do limite de crédito foi aprovado.

Se o aumento do limite de crédito não for aprovado, o emissor do cartão de crédito provavelmente enviará um e-mail ou carta informando os motivos pelos quais você não foi aprovado. Se sua pontuação de crédito desempenhou um fator na decisão, você pode consultar seu score online para saber o que está prejudicando sua pontuação.

Os emissores de cartão de crédito determinam seu limite de crédito após sua aprovação. Seu limite de crédito será baseado no tipo de cartão de crédito, sua receita e histórico de crédito e limites de crédito em outros cartões de crédito. A exceção é um cartão de crédito garantido em que o limite de crédito é baseado no valor do seu depósito de segurança ou seus bens usados para garantir o cartão.

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Sobre o autor

Após ouvir relatos de seus clientes empresariais, André percebeu que existia o receio de aceitar cartões por motivos variados, desde custos até não saber como funcionava uma máquina de cartão. Sendo especialista em finanças e educador financeiro com mais de 300 horas em cursos, André decidiu escrever sobre as máquinas de cartão para ajudar seus leitores e os vendedores que querem entrar neste mundo dos cartões de crédito e débito.

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