Cartões de crédito sem anuidade, como escolher?

Se um cartão de crédito tiver uma taxa anual, geralmente há uma boa razão para isso. Cartões com taxas anuais mais altas podem possuir melhores benefícios, enquanto alguns cartões muito básicos cobrarão taxas anuais para mitigar o risco de emprestar dinheiro para indivíduos com crédito ruim. Por que pagar quando há tantas outras ofertas de cartão sem taxas?

Embora existam muitos cartões de crédito de taxa anual, uma taxa anual não deve te assustar longe de qualquer cartão particular. Há muitas situações em que um cartão com uma taxa anual acabará sendo mais valioso para você do que um cartão sem taxa. E entender os critérios para um bom cartão vai te ajudar a entender como escolher um cartão de crédito sem anuidade.

Leia também

• Código 51 do cartão de crédito: esclarecemos as principais dúvidas
• Qual a melhor máquina de cartão para quem está começando?

O que é anuidade de cartão de crédito?

As anuidades de cartão são bastante auto-explicativas.

Uma taxa anual de cartão de crédito é um preço que você é obrigado a pagar todos os anos para permanecer um titular do cartão e aproveitar as recompensas e benefícios do cartão.

Essas taxas tendem a variar significativamente no preço, mas taxas anuais são mais altas sobre cartões de recompensa e viagem, frequentemente acompanhanhando benefícios mais valiosos. Em outros casos, eles podem ser o custo de ter crédito ruim.

As taxas anuais são apenas uma das muitas taxas que você pode ser cobrado, mas em muitos casos você pode usar cartões de crédito completamente gratuitamente se você seguir certas diretrizes.

Quando pagar a anuidade do cartão?

Durante o seu primeiro ano como titular do cartão, a maioria das taxas anuais do cartão de crédito é cobrada no último dia do mês em que você é aprovado. Às vezes, será cobrado assim que sua conta for aberta. Nos anos seguintes, será cobrado pela mesma hora.

Menos comumente, a taxa anual de um cartão pode ser cobrada em parcelas mensais.

Vale a pena notar que, se você cancelar ou rebaixar um cartão dentro de um determinado período de tempo depois de pagar a taxa anual, poderá obter um reembolso, embora possa ser reforçado.

As políticas anuais de taxa variam, por isso, se você estiver incerto como o seu funciona, simplesmente entre em contato com seu emissor e eles devem ser capazes de lhe dizer.

Cartões de crédito com anuidade são melhores?

Aqui estão algumas das razões mais comuns por que você pode querer um cartão com uma taxa anual:

Histórico de crédito ruim ou limitado: você não tem o melhor histórico de crédito, então você pode precisar se contentar com um cartão com uma taxa projetada para crédito ruim ou limitado.

Deslize a taxa com recompensas de gastos: você gastará o suficiente para compensar a taxa anual, ganhando mais recompensas do que poderia com um cartão sem taxa.

Um grande bônus introdutório: tem um grande bônus de inscrição para gastar uma certa quantia nos primeiros meses de abertura de conta.

Viavem: há benefícios de viagem que você deseja, como estadias de hotel gratuitas, acesso a aeroporto de acesso ou associação em programas de fidelidade de hoteis e companhias aéreas.

Características especiais do cartão: tem uma característica específica que você precisa, como a capacidade de transferir pontos.

Um trajeto de downgrade (mudança de produto): alguns cartões permitem que você rebaixe para uma versão menor, com o mesmo histórico de conta e linha de crédito, mas menos recompensas e benefícios.

Cartões de crédito com taxas anuais são bons para dois tipos básicos de pessoas, com diferentes históricos de crédito e pontuações de crédito:

• Pessoas com crédito ruim ou limitado que precisam de um cartão com uma taxa anual porque não podem ser aprovados para qualquer outra coisa
• Pessoas com crédito bom ou excelente que estão procurando recompensas e benefícios que são melhores que a média

As taxas anuais variam de valores pequenos a muito altos. Cartões de crédito de viagem premium tendem a ter as maiores taxas. Algumas cartas vão renunciar a taxa anual pelo primeiro ano, dando-lhe algum tempo para ver se você usará o cartão o suficiente para que valha a pena.

O cartão sem anuidade é bem melhor para quem quer uma opção de crédito sem muitos gastos. (Imagem: MyBankTracker.com)

Cartões com taxas anuais compensam mais do que cartão sem anuidade?

Cartões com taxas anuais oferecem melhores recompensas de gastos do que cartões sem taxa – isto é, mais dinheiro de volta ou pontos por dólar. Mas isso não significa que eles sempre serão mais gratificantes em geral.

Ao contar suas recompensas totais para um determinado ano, você precisa subtrair o que você gastou na taxa anual, se o seu cartão tiver um. Isso poderia colocar um grande dente em seus lucros, dependendo do quanto você gastou em compras.

Há uma maneira fácil de comparar o valor que você obterá de cartões diferentes em diferentes níveis de gastos. Considere estes dois cartões hipotéticos de dinheiro:

• Cartão A tem uma taxa anual de R$100 e fornece 2% em dinheiro de volta para todas as compras
• O cartão B não tem taxa anual e fornece 1,5% em dinheiro de volta para todas as compras

O cartão A tem uma taxa anual, mas fornece mais dinheiro de volta, enquanto o cartão B não tem taxa e fornece menos dinheiro de volta. Qual cartão seria ideal para você, fornecendo mais dinheiro geral de volta? A resposta dependerá do quanto você gasta a cada ano.

Para compensar a taxa de R$100 de cartão A, você precisaria gastar R$5.000, ganhando a taxa de 2%. Isso compete completamente a taxa anual, deixando você em lucro zero. Isso porque R$100 é de 2% de R$ 5.000.

Se você gastou isso mesmo R$5.000 com o cartão B, você só receberia R$75 em dinheiro de volta, ganhando a taxa de 1,5%. Mas isso seria tudo um lucro, porque não há taxa anual para pagar.

Isso mostra como você realmente ganhará mais lucro em geral com o cartão B Se você acabou de gastar R$5.000 por ano, mesmo que o cartão de crédito ofereça uma taxa de recompensa em dinheiro inferior. Você sempre precisará faturar taxas anuais como essa ao considerar o valor de um cartão.

Para o cartão a ser mais recompensador, você precisaria gastar mais de R$20.000 por ano, depois de subtrair a taxa anual. Este é o ponto em que o cartão A torna-se mais valioso para o titular do cartão. Se você gastar menos do que isso por ano, o cartão B é a escolha mais lucrativa.

Você pode fazer cálculos como este para comparar quaisquer cartões, para ver quanto valor você receberá em diferentes níveis de gastos.

Lembre-se de que este processo não leva em conta nenhum dos outros benefícios que vêm com cartões de crédito, como vias de viagem e descontos de compras. Há também ofertas de bônus introdutórias disponíveis, o que pode fornecer toneladas de pontos ou dinheiro de volta. Estes são importantes e não devem ser ignorados ao considerar como compensar a taxa anual de um cartão.

Devo obter um cartão de crédito com anuidade grátis?

Muitas pessoas provavelmente poderiam usar alguns cartões de crédito a qualquer momento, com a maioria dos que não são cartas de taxa. Mas ter um cartão ou dois com uma taxa anual pode dar acesso a melhores recompensas e vantagens do que você poderia obter.

Pesquise os cartões de crédito sem anuidade para ver as opções. Isso porque o mais importante a se saber é que o cartão ou cartões certos para você sempre dependerá de seus hábitos pessoais de estilo de vida e gastos. Em geral, se você não vai usá-lo muito, você deve ir para um cartão sem uma taxa anual. Não lhe custará dinheiro, se você evitar juros e outras taxas, e não precisará se preocupar em obter valor suficiente para justificar o custo.

Se você gastar um pouco de dinheiro com seu cartão de crédito, no entanto, ou quiser vantagens de viagem premium e outros benefícios, você normalmente ficará mais fora dos cartões com taxas anuais. E se o seu crédito não é muito bom, você pode ter que ir com um cartão de taxa anual (embora isso nem sempre seja verdade – há cartões de crédito para crédito ruim sem taxas anuais). E se você negociar, poderá conseguir um cartão premium sem anuidade.

Você não deve evitar cartões por causa de suas taxas anuais, mas você não deve apenas ir com o que se parece com o melhor cartão possível (mais caro). O melhor cartão para você lhe dará exatamente o que você precisa por um preço razoável, seja uma maneira de construir crédito, um programa de recompensas sólidos ou vantagens de luxo se você é um viajante frequente.

Um cartão de crédito com uma taxa anual pode parecer um pouco intimidante no início, especialmente se for várias centenas de reais. Mas, em muitos casos, essas cartas, na verdade, não precisam custar nada, se você puder fazer bom uso de suas recompensas e benefícios.

Dúvidas? Deixem nos comentários suas perguntas!

Sobre o autor

Após ouvir relatos de seus clientes empresariais, André percebeu que existia o receio de aceitar cartões por motivos variados, desde custos até não saber como funcionava uma máquina de cartão. Sendo especialista em finanças e educador financeiro com mais de 300 horas em cursos, André decidiu escrever sobre as máquinas de cartão para ajudar seus leitores e os vendedores que querem entrar neste mundo dos cartões de crédito e débito.

Veja também

O que é cashback? Como funciona?

Como abrir uma conta para máquina de cartão?

Quais máquinas de cartão aceitam todas as bandeiras?

Máquina de cartão taxa zero existe?